تحليل أثر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في تحقيق الاستدامة الاقتصادية: دراسة للقطاع المصرفي العراقي للمدة (2017–2023)

الملخص

 هدفت الدراسة الحالية إلى تحليل أثر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في تحقيق الاستدامة الاقتصادية في القطاع المصرفي العراقي، من خلال التركيز على مؤشر نمو الودائع كمؤشر حيوي يعكس ثقة المتعاملين وقدرة المصارف على جذب التمويل. اعتمدت الدراسة على بيانات شهرية وربع سنوية وسنوية منشورة من قبل البنك المركزي العراقي للمدة من 2017 إلى 2023، وتم تحويلها إلى سلسلة زمنية متجانسة لضمان دقة النتائج.

استخدمت الدراسة منهجية تحليلية متقدمة تعتمد على تقنيات الذكاء الاصطناعي، وتحديداً شبكات دالة الأساس الشعاعية (RBF)، التي تتيح نمذجة العلاقات غير الخطية بين المتغيرات بدقة عالية. تم بناء نموذج تنبؤي لقياس الأثر المتغير للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (X1) على معدل نمو الودائع (Y1).

كشفت النتائج عن وجود علاقة إيجابية قوية بين الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ونمو الودائع، حيث بلغ معامل التحديد (R²) قيمة 0.93، مما يشير إلى قدرة النموذج على تفسير 93% من التغير في معدل نمو الودائع. كما أظهر التحليل أن المؤشر (X1) شهد نمواً استثنائياً، خاصة في عام 2023، حيث ارتفع المتوسط السنوي إلى 7.45% مقارنة بـ 0.63% في 2017، مما يعكس تحولاً جذرياً في سلوك المستخدم العراقي نحو الاعتماد على القنوات الرقمية.

من ناحية أخرى، أبرزت الدراسة وجود تأثيرات سلبية محتملة في سياقات محددة، تعكس حالات اختلال التوازن بين السيولة النقدية والمعاملات الإلكترونية. كما أشارت إلى تحديات مرتبطة بهيمنة شركة واحدة على سوق الدفع عبر الهاتف المحمول (زين كاش)، مما قد يؤثر على المنافسة ويزيد من حساسية النظام المالي للصدمات الخارجية.

في ضوء هذه النتائج، أوصت الدراسة بتعزيز البنية التنظيمية والتقنية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وتشجيع المنافسة العادلة بين مقدمي الخدمات، واعتماد نموذج RBF كأداة تحليلية معتمدة للتنبؤ بمعدلات نمو الودائع، إلى جانب زيادة الوعي المصرفي لدى المستخدمين وإجراء مزيد من الدراسات لتحليل العوامل الوسيطة التي تؤثر على هذه العلاقة.